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银行对短期逾期（30天内）且有还款意愿的客户，先发短信或打电话提醒，协商延期或分期还款。逾期30-90天且态度消极的，由合规团队或持牌机构上门走访、发律师函。逾期超过90天且明确拒还的，就走诉讼程序，胜诉后申请查封资产、划扣资金。

协议与法律途径
债务人还不上钱但有抵押物的，银行可以协商以抵押物抵债，或者拍卖变现。谈不拢的，就向法院申请拍卖抵押物。诉讼也是银行常用的追债手段。

内部核销机制
追讨超过1年仍未收回的贷款，银行可以自主核销，停止记账，但相关档案需保留备查。核销要按《贷款风险分类指引》来，确保已经提足损失准备。

市场化转让与证券化
不良资产批量转让
银行将单批10户以上或金额500万以上的个贷不良资产，按市场价格出售给持牌AMC或地方AMC，快速出表。流程涵盖组包、估值、挂牌、交割等环节。适合逾期180天以上、回收率低于30%的信用贷不良资产。

资产证券化（ABS）
将分散的不良资产打包为资产池，通过SPV发行资产支持证券融资。银行可提前回笼资金，同时获取管理费收入。个贷不良ABS要挑优质资产，比如有还款意愿的信用卡逾期、抵押率不超过50%的房贷，通过分层增信提高评级。适合回收率预期30%以上、单户50万以下的资产。

打包转让与委托处理
银行可以把不良资产委托给专业公司处理，支付委托费用；或者整体打包卖给AMC。这种方式适用于需要快速降低不良率、释放资本的场景。

债转股与重组创新
债务重组优化
对暂时困难但有经营能力的企业，银行可以调整借款条件，例如变更借款主体、调整金额/利率/期限/担保方式等。比如制造业企业现金流断了但土地位置好，银行可以联合机构重组，把债权转股权后引入开发商，通过开发土地增值变现。

债转股模式
银行把债权转成股权，作为股东参与企业经营，待企业盈利后，通过股权转让或分红方式收回资金。这需要政策支持，但能盘活低效资产。

企业并购重组
撮合好企业收购负债企业，承接债务并利用其资产。比如A企业欠1000万但有800万设备，B企业收购后承接债务，银行按800万元折价清收，B企业用设备扩大生产，实现双赢。

信托处置隔离风险
银行将不良资产打包放入信托计划，利用信托财产的独立性隔离风险。信托机构可以通过注资、债转股等方式盘活资产，帮助银行快速降低不良率、优化财务报表。

业务外包提效
把清收、处置外包给律所、保理公司，按回收金额支付服务费用。传统单笔诉讼成本约5万元，外包后通过批量处理可降低70%以上成本，但要严格筛选机构，避免暴力催收。